殘扶險的重要性

人生有三大風險

活得太老 :自己受苦

突然走掉：家人受苦

走不掉時：是自己跟家人一起受苦

老 病 死 殘是人生會面臨或者可能面臨的四種可能，

如果四種可能要選出最擔心的，一般人的人都會回答『殘』，

到底為什麼這麼可怕？

殘險的風險並不像醫療那般，醫療至少還有全民健保可以

幫你擋住大部分的支出，但，遇到殘廢需要長期照護，

動輒幾十萬甚至百萬在起跳的花費支出，不是一般家庭或

一個人承受得了的。

每 10個身心障礙者，就有 6個人無法照顧自己， 是

需要他人協助的。而這些照顧的責任就分別落在：

配偶，子女，看護，社工身上。

其中看護跟配偶更是佔了將近 6成。

這 6個人當中就有 2個人會需要請看護。

外籍看護平均每個月要 1萬9~2萬4

一年光看護支出至少就得花 20萬跑不掉，

你擁有這筆錢可以請看護去照護父母（或父母去照顧你）嗎？

另外平均照顧時數都要長期 13個小時以上。如果這部份家中經濟 OK，

或是有保險的轉移，可能還不會這麼恐怖。

但如果對於一個經濟原本就有問題的家庭，

只要有一個身心障礙者，那麼這個家庭很可能就因此垮掉了。

沒有工作＝沒有收入＝沒有生活＝還得照顧一個老邁的家人，

這是非常可怕的事情。

如果以10年平均照護時間來計算

平均月支出 2～4萬來看，家中如果出現一個比較嚴重的身心障礙者，

可能就會造成 500萬以上的支出負債......

有將近 6成的殘廢是由疾病所造成的，只保意外險真的

可以轉移這塊巨大的風險嗎？『疾病與意外皆可給付』的殘扶險

這是能夠對於身心障礙這塊缺口，產生轉移效果的險種。

殘扶險的重要性值得大家深思!!

你買哪一種醫療險?

應該很多人都買過醫療險吧?也應該很多業務員會推薦終身醫療，一般說法都是說

只要繳費20年就有終身保障了喔。

雖然保障終身,但遇到事情真實的理賠金額呢? 如果仔細看保單條款，其實是

無法支付實際遇到事情所需支付的醫藥費用的。


保險的意義是什麼呢? 就是幫我們支付讓我們無法支付龐大的醫療費用的，

保大不保小才是保險的意義所在，所以定期醫療的實支實付才符合實際所需。

而且重點是  終身醫療保費很 貴!!  實支實付保費 不貴!!


實支實付 就是用多少賠多少,而終身醫療 就是不管發生什麼都理賠固定金額

以終身醫療日額1000的保障為例，年繳保費就要一萬左右，經過20年的

通膨效應(醫療費漲價)，實際幣值可能連600都不到(以通膨率3%來計算),


根本幾乎沒醫療保障，如果繳了20年昂貴的終身醫療保費，但遇到

事情，還要自己生出龐大的醫療費，那這樣的保險意義就不大了。

所以保大不保小才是保險的真諦(小錢  你自己沒錢出嗎?)


在DGRs實施後，將原本需要住院的手術 轉換為不需要住院的門診手術，

造成日後醫療模式變成低住院天數，高住院雜費的模式 ,這對目前終身醫療的

理賠模式是非常不利的

終身醫療的理賠幾乎都是以住院天數來算的，雜費幾乎沒理賠的, 而偏偏龐大

的醫療費用又是以雜費居多(雜費就是扣除全民健保之後的費用)，所以

實支實付的醫療險就是專門對付雜費而誕生的。


有人說 實支實付只能續保到75歲耶(有些續保到84歲)? 但之後生病怎麼辦?

其實要回歸到保險的本質 ，保險就是保你在有工作能力跟有家裡責任期間

避免因意外或疾病而造成整個家庭陷入沉重負擔。

你想想?70-80歲的時候 還有體力動手術嗎?且那時候很多家庭責任都減少很多了

加上75-80歲也差不多是平均餘命左右了

那時要靠儲蓄+健保來支付醫療支出，不然就算保終身醫療  理賠也沒多少不是?


雖然定期醫療每隔一段時間會調漲保費，但保費調漲其實很慢

同樣是20年,定期的實支實付跟終身醫療比還是便宜很多，但保障卻是大大增加!!

趕快拿起你手邊的保單看看自己是否有實支實付這一項喔!!

DRGs制度是什麼?

不知道大家有沒有發現，在醫院住院沒多久還沒康復就要被趕出院了?醫療費用自費的金額提高了?原因就是這幾年實施的DRGs制度


DRGs是什麼?

全名為住院診斷關聯群「Diagnosis related groups」，為一種新的健保支付制度。
根據臨床醫學，將同類疾病歸為一組，再將這些病患進行分組(如年齡、性別、併發症、住院狀況)，針對這些不同的群組採定額方式，呈現一病一價的給付狀況，藉此減少不必要的醫療支出，控管醫療費用。


聽不懂?? 下面我翻譯一下


以前的健保是「論量計酬」制度（實報實銷），會依據醫院的服務量給予報酬，意即「報多少給多少」。 

DRG制度，現在根據診斷把一個病的全國治療費用取平均值，定為套餐一口價

簡單例子說明：有一天囧政府想訂出【造橋套餐價】，於是把五年內台灣所有鋪橋花的錢算出一個平均值，假設是2億，好，現在以後包工程造橋都只能申請兩億，不管你造的是跨海大橋、跨濁水溪的橋、還是你家旁邊小水溝的橋。

再來，全國各項工程預算是一塊大餅，一年 100 億，不能多了，你們造橋部、鋪馬路部 ... 各部門自己去分，『錢就這麼多，你們自己分，吵的贏就拿走，不出聲和吵輸的別怪我。』


DRG上路，同樣診斷，高風險、複雜、花錢的病人，就算醫師有良心願意收，醫院也不願意賠錢買單，他們用罰扣薪水來處罰賠錢治病的醫師員工，重病、真正需要治療的病人求助無門，被踢來踢去，成為醫療人球。

所以醫院為了因應新的健保制度，很多的治療方式就會採取套餐的方式，但每個人生的病有可能是一樣的治療方式嗎?? 所以自己需要自費的項目變多了,另外醫院為了節省費用，也會提早讓病人提早出院。

以下Summary可能的影響及因應之道

【可能的影響】
　
◎　每次住院平均天數下降
◎　自費機會變多
◎　門診醫療變多
　　
　
【醫療險該如何調整】
　
◎　審視實支實付的額度
　　住院天數減少的狀況下，可以考慮減少日額型住院醫療，並增加實支實付醫療，除了支應醫療雜費，亦可用於住院期間的高額自費醫材。
　
◎　門診手術理賠
　　記得檢視已購買的醫療險，是否有理賠門診手術、雜費，若未載明，記得詢問保險公司，但要注意通融理賠的問題；目前亦有許多醫療險含有門診手術理賠，挑選時要注意門診手術的認定範圍，以及門診手術雜費是否也能理賠。
　
◎　一次性給付的醫療險
　　在DRGs實施之後，住院天數逐漸減少，對於以住院為理賠基準的醫療險，並無法獲得全面保障，因此，像一次性給付的癌症險、重大疾病險，就能不限於住院的條件，而獲得理賠。


　
不只DRGs實施的影響，更是未來醫療進步會面臨到的問題，所以，定期檢視醫療險是否符合現狀，是非常重要的唷。